Stripe vs PayPal：比較 Payment Gateway、手續費、匯率成本及功能

什麼是 Stripe？

Stripe 是一個專為互聯網設計的支付處理平台。企業能夠將收款功能直接整合到自己的網站或應用程式中，為客戶提供不跳轉的無縫結帳體驗。Stripe 支援全球多種支付方式和貨幣，以其高度客製化和技術靈活性著稱，是許多中大型電商和訂閱制服務的首選。

什麼是 PayPal？

PayPal 是全球知名的電子支付服務供應商，以其高品牌信任度和設置簡易性聞名。它允許個人和企業透過電郵地址安全地發送和接收款項，客戶只需登入 PayPal 帳戶即可完成支付，無需輸入信用卡資料。對於剛起步的初創企業和小型商家而言，PayPal 是一個快速、易於上手的收款解決方案。

Stripe 與 PayPal 的核心區別一覽

在深入探討費用之前，我們必須先理解這兩個平台在市場定位上的根本差異。這決定了它們各自的產品設計哲學，也直接影響您的網店運營模式。

定位差異：信任 vs 定制

• PayPal：PayPal 本質上是一個面向消費者的「電子錢包」。對於初創及中小型企業（SMBs）而言，PayPal 最大的資產是其品牌知名度。許多歐美消費者如果看到網站上有 PayPal 標誌，會因為受到「買家購物安全保障」的保護而更願意下單。它的設置相對簡單，不需要深厚的技術背景即可啟用^1,2。
  
• Stripe：Stripe 則將自己定位為互聯網的經濟基礎設施。它以「開發者優先」著稱，提供強大的 API，讓商家能夠構建完全屬於自己的支付流程。Stripe 適合那些重視品牌一致性、需要無縫結帳體驗的品牌電商及大型企業⁵。
  

結帳體驗比較：流暢度決定轉化率

• PayPal 的跳轉體驗（Redirect）： 在標準版 PayPal（Standard）中，當客戶點擊付款時，通常會被重定向（Redirect）到 PayPal 的官方頁面進行登入或付款，完成後再跳轉回商家網站。
  

• 缺點： 這種頁面跳轉會打斷購物流程，增加了客戶在最後一步放棄購物車（Cart Abandonment）的風險。雖然 PayPal Payments Pro 提供站內結帳，但需額外付費且申請門檻較高⁴。
  

• Stripe 的無縫結帳（On-site）： Stripe 允許商家利用 Stripe Elements 或 Checkout 功能，直接在商家的網站內完成信用卡輸入與支付動作。
  

• 優點： 用戶全程無需離開您的網站，這種流暢的體驗能顯著提升用戶留存率與轉化率，同時讓品牌形象更加專業統一^4,5,10。
  

Stripe 與 PayPal 費用與交易成本比較

對於商家而言，利潤就是一切。支付網關的手續費直接蠶食您的利潤空間。以下是 2025 年兩者在收費成本上的詳細對比（以香港市場為基準）^3,4,5,6。

香港本地交易手續費

這是最基礎的運營成本，適用於買家使用本地信用卡或貨幣進行的交易。

• Stripe：
  

• 手續費： 3.4% + HK$2.35
  
• 適用範圍： 支援 Visa, Mastercard, American Express 及多種電子錢包。
  
• 優勢： 收費結構透明，無月費，無隱藏開戶費。
  

• PayPal：
  

• 手續費： 3.9% + HK$2.35（標準商業費率）
  
• 備註： PayPal 的手續費採取階梯制，若您的每月交易量非常大（例如超過 HK$25,000 或更高），可以申請商家優惠手續費，但在起步階段，PayPal 的成本通常高於 Stripe。
  

小結： 在單純的香港本地交易手續費上，Stripe 略有優勢，每筆交易能為商家節省約 0.5% 的成本。

國際交易與貨幣兌換費 (FX Fees)

如果您經營的是跨境電商（例如從香港賣往美國或歐洲），這部分的「隱藏成本」往往比交易手續費更驚人^6,7,8。

隱藏成本：匯率加價（Mark-up）

當您收取外幣（如 USD）並希望以港幣（HKD）結算入帳時，平台會執行貨幣兌換。

• PayPal 的高昂成本： PayPal 以其高昂的匯率轉換費聞名。除了跨國交易費外，PayPal 通常會在批發匯率的基礎上收取 3.5% - 4.0% 的貨幣兌換費（Currency Conversion Fee）。這意味著您的實際收入會大幅縮水。
  
• Stripe 的成本結構： 對於使用非發卡行貨幣的交易，Stripe 通常會額外收取 2% 的費用（貨幣兌換成本）。雖然仍有成本，但通常比 PayPal 的匯率機制稍微透明且低廉一些。此外，跨國卡交易通常會有額外 1.5% 左右的費用。
  

退款費用 (Chargeback Fees)

當客戶向發卡行發起爭議（Dispute）要求退款時，商家需支付罰款^5,7,8。

• Stripe： 固定收取 HK$85 的爭議處理費。如果商家勝訴，此費用會退還。
  
• PayPal： 同樣收取爭議費（Dispute Fee），具體金額視幣種而定（通常約 15-20 USD 或等值貨幣）。PayPal 的 High Volume Dispute Fee（高爭議率罰款）可能會更高。
  

Stripe 與 PayPal 支付功能與客戶體驗比較

支援的支付方式 (Payment Methods)

為了適應全球買家的付款習慣，支付方式的多樣性至關重要^1,2,5,6。

• PayPal：
  

• 核心優勢在於 PayPal 餘額和綁定的銀行帳戶。
  
• 在美國市場強烈依賴 Venmo。
  
• 提供 Pay Later (BNPL) 先買後付服務，這對於提高高客單價商品的轉化率非常有幫助。
  

• Stripe：
  

• 全面覆蓋： 支援各類信用卡（Visa, Mastercard, Amex, UnionPay）。
  
• 電子錢包： 一鍵整合 Apple Pay, Google Pay。
  
• 亞洲與本地化支付： 對支付寶 (Alipay) 和微信支付 (WeChat Pay) 的支援度極佳，對瞄準華人市場至關重要。同時支援歐洲的 SEPA、荷蘭的 iDEAL 等本地支付手段。
  
• 全球覆蓋： 支援超過 135+ 種貨幣結算。
  

網店結帳流程與轉化率

• 無縫整合 (Stripe)： Stripe 的核心價值在於「隱形」。用戶在輸入卡號時，Stripe 的元件會自動檢測信用卡類型並驗證，無需跳轉。研究顯示，減少結帳步驟能有效降低棄單率^4,5,10。
  
• 品牌信任 (PayPal)： 雖然跳轉可能打斷流程，但對於不熟悉您品牌的新客戶來說，看到 PayPal 的 Logo 是一種「安全感」的象徵。他們不需要將信用卡資料交給一個陌生的網站，這在某種程度上彌補了體驗上的斷層^1,2。
  

Stripe 與 PayPal 開發者工具、報告與後台管理比較

API 與定制化

• Stripe： 擁有被業界公認為「黃金標準」的 API 文檔。它的代碼庫清晰、現代，支持幾乎所有的編程語言。Stripe 允許開發者對支付流程的 UI/UX 進行 100% 的像素級定制。這對於擁有技術團隊的企業來說是巨大的優勢¹。
  
• PayPal： 提供 REST API、Finance API 和 Gift Card API。雖然功能強大，但歷史遺留的代碼較多，集成過程有時較為繁瑣。它更適合那些依賴 Shopify、WooCommerce 等平台現成插件 (Plug-and-play) 的商家，只需簡單設置即可使用^5,6。
  

數據分析與報告工具

• Stripe Sigma & Dashboard： Stripe 的後台不僅僅是顯示餘額。它提供 Stripe Sigma，允許商家使用 SQL 語言查詢交易數據，匯出高度定制的財務報告（如特定地區的 MRR、流失率分析等），非常適合精細化運營⁵。
  
• PayPal 報告： 主要提供基礎的交易流水、銷售記錄和 CSV 導出功能。對於基本的會計記帳（Bookkeeping）已經足夠，但缺乏深度的商業洞察分析工具^5,6。
  

Stripe 與 PayPal 安全性與防欺詐保護比較

在合規性上，兩者均符合 PCI-DSS Level 1 的最高安全標準，商家無需擔心合規問題。但在主動防禦上有所不同：

主動防禦機制

• Stripe Radar： 這是一個基於機器學習的防欺詐系統。Stripe 利用其全球數十億筆交易的數據網絡，實時檢測並攔截可疑交易。Radar 可以識別不同設備、IP 和卡號之間的複雜關聯，商家還可以自定義規則（例如：拒絕來自某個高風險國家的所有交易）¹⁰。
  

• 注意：部分高級 Radar 功能可能需要額外付費。
  

• PayPal Seller Protection： PayPal 的重點在於「賣家保障計劃」。如果商家符合資格（如提供發貨證明），在遇到「未經授權的交易」或「物品未收到」的索償時，PayPal 會全額賠償交易金額並免除退單費。這是一種事後的保障機制，對於實物商品賣家非常友善⁶。
  

Stripe vs PayPal 該如何選擇？

選擇 Stripe 的理由：

1. 追求極致體驗： 您需要高度定制化的結帳頁面，希望顧客直接在網站內完成付款。
   
2. 技術能力強： 您的團隊有開發能力，或者您使用 Shopify、WooCommerce 等已與 Stripe 深度整合的平台。
   
3. 全球化佈局： 您需要接受支付寶、微信支付以及多種歐洲本地支付方式。
   
4. 訂閱制業務： Stripe Billing 在處理 SaaS 或訂閱制扣款方面比 PayPal 更強大。
   

選擇 PayPal 的理由：

1. 快速啟動： 初創企業，需要在一小時內完成設置並開始收款（無需編程）。
   
2. 依賴特定市場： 您的目標客戶群（如德國或美國部分地區）極度依賴 PayPal 電子錢包。
   
3. 低技術維護： 您不想處理任何與 PCI 合規或 API 維護相關的技術問題。
   
4. 新手保護： 交易量較小，且非常看重賣家保障計劃帶來的安全感。
   

專家建議： 許多成功的網店會同時提供兩者。將 Stripe 作為默認的信用卡支付通道（提供流暢體驗），同時在底部保留 PayPal 按鈕作為備選（捕捉那些只信賴 PayPal 的客戶）。

開立 Aspire 商業戶口：提升 Stripe 與 PayPal 的運營效益？

無論您選擇 Stripe 還是 PayPal，一站式商業金融操作系統（All-in-one Finance OS）都能在「資金管理」和「節省匯損」上產生巨大的協同效應。

1. 規避高昂的強制換匯費用 (FX Fees)

痛點分析： 當您在 Shopify 上透過 Stripe 收取了 10,000 美元（USD）的收入，如果直接提現到香港的傳統銀行港幣戶口，Stripe 或銀行會強制將其兌換為港幣，並收取約 2% - 4% 的匯率加價。這意味著您直接損失了數百美元的利潤^5,6,7,8。

Aspire 解決方案：

• 多幣種商業賬戶： Aspire 提供美元（USD）、歐元（EUR）、英鎊（GBP）等本地銀行帳號資料。
  
• 操作優勢： 您可以將 Stripe 或 PayPal 的提現帳戶設置為 Aspire 提供的美國在地銀行帳號。這樣，Stripe 會以原幣（USD）結算，完全跳過強制換匯的步驟，實現 0 匯損入帳。之後，您可以選擇在匯率較好時通過 Aspire 兌換，或直接用美元支付供應商。
  

2. 賺取現金回贈 (Cashback) 並抵消交易手續費

營銷支出管理： 電商運營離不開 Facebook Ads, Google Ads, AWS 服務費或 Shopify 的月費訂閱。這些通常都是不小的開支。

Aspire 公司卡優勢^11,12：

• 使用 Aspire 公司卡支付上述廣告和軟件費用，可獲得 1% 現金回贈（Cashback）。
  
• 成本對沖： 假設 Stripe 收取您 3.4% 的手續費，而您通過 Aspire 卡支付廣告費賺回了 1% 的回贈。這在財務模型上變相抵消了部分支付網關的成本，直接提高了公司的淨利率。
  

3. 一站式財務管理與會計整合

無縫對接： Aspire 能與 Xero、QuickBooks 等主流會計軟件直接整合^11,12。

• 自動化對賬： 透過整合，您可以將 Stripe 的收入數據與 Aspire 的支出數據自動同步到會計系統。
  
• 節省人力： 財務人員不再需要手動下載 Stripe 報表、PayPal 報表和銀行月結單來進行繁瑣的三方核對。
  
• 實時監控： 通過 Aspire 後台，您可以同時管理來自不同支付網關的資金流向，讓現金流透明度大幅提升，決策更精準。