RTGS 是什麼？與 CHATS 有何分別及各大銀行手續費一覽

「RTGS」聽起來像個複雜的金融術語，但它其實是現代銀行體系安全運作的基石，確保大額資金能即時且安全地結算。RTGS 中文全稱是「即時支付結算系統」，而在香港金融體系中，我們日常用作大額轉賬的 CHATS 系統，其實就是香港實施 RTGS 系統的具體名稱。很多人會混淆 RTGS、CHATS、FPS 和 SWIFT 之間的分別。本文將用最淺白易懂的方式，解釋 RTGS 是什麼，並透過比較不同情景（本地小額、本地大額、跨境匯款），助您清晰分辨應在何時使用哪種轉賬方式，以及如何能最節省手續費¹。

什麼是 RTGS (即時支付結算系統)？

RTGS 的定義：為何銀行系統需要它？

RTGS (Real-Time Gross Settlement)，中文稱為「即時支付結算系統」，是現代銀行體系的核心基礎設施之一。

要理解它的重要性，我們可以從字面上拆解^1,2：

• 即時 (Real-Time)：轉賬指令一旦發出，便會立即處理，無需等待（相較於傳統的批量處理）。
  
• 總額 (Gross)：每筆交易都是獨立結算，不會與其他交易捆綁或進行淨額結算（即先加總所有收款再減去所有付款）。
  
• 結算 (Settlement)：結算是最終且不可撤銷的。一旦資金轉入收款銀行的賬戶，交易便告完成。
  

銀行系統需要 RTGS 的主要原因有三²：

• 安全性：傳統的淨額結算系統存在「結算風險」。如果在結算日結束前，某間銀行倒閉而無法支付其欠款，將可能引發連鎖效應，導致整個金融體系崩潰。RTGS 採用逐筆即時結算，資金一到賬即為最終結算，徹底消除了這種信貸風險。
  
• 即時性：對於高價值或有時效性的交易（例如金融市場交易、房地產），RTGS 確保資金能夠近乎即時地從一方轉移到另一方。
  
• 處理大額交易：RTGS 系統專為處理銀行間、大型企業和金融機構之間的大額、高價值款項而設，沒有設定太低的金額上限。
  

RTGS vs CHATS：香港的即時支付系統

那麼，RTGS 和我們常聽到的「CHATS」有什麼關係？

簡單來說，RTGS 是一種國際通用的系統概念和標準，而 CHATS 則是香港實施 RTGS 系統的具體名稱¹。

CHATS (Clearing House Automated Transfer System)，即「結算所自動轉賬系統」，就是由香港銀行同業結算有限公司 (HKICL) 營運、香港金融管理局 (HKMA) 監管的本地 RTGS 系統。

在香港，當您需要進行一筆大額本地轉賬（例如支付樓宇首期或公司間的大額貨款）時，您使用的系統就是 CHATS。它支持港元、美元、人民幣和歐元四種貨幣的即時結算。

香港三大轉賬系統比較：CHATS vs FPS (轉數快) vs SWIFT (電匯)

了解 CHATS (即 RTGS) 後，我們來比較一下香港最常用的三種轉賬方式：

CHATS (結算所自動轉賬系統)

• 用途¹：
  
  • 本地大額港元轉賬 (通常超過 FPS 上限，如數百萬甚至數千萬)。
  • 企業間的大額交易、金融市場結算。‍
  • 本地跨行轉賬外幣 (美元、人民幣、歐元)。
• 特點：
  
  • 安全可靠，提供最終且不可撤銷的結算保障。
  • 即日到賬，但有截數時間 (通常在工作日下午5:00至5:30左右，各銀行不同)。
  • 通常需要收款人的銀行名稱、銀行編號和完整的賬戶號碼。
    

FPS (轉數快)

• 用途：
  
  • 本地小額、日常支付 (支援港元及人民幣)。
  • 朋友分賬、繳交費用、網購、支付商戶。
• 特點^5,10：
  
  • 24/7 全天候運作，包括週末和公眾假期。
  • 真正即時到賬 (通常在數秒內完成)。
  • 可透過手機號碼、電郵地址或 FPS 識別碼進行轉賬，無需銀行賬號。
  • 個人銀行使用通常免費。
  • 有每日轉賬上限（例如 HK$10,000 至 HK$1,000,000 不等，視乎銀行及個人設定）。
    

SWIFT (電匯)

• 用途：‍
  
  • 全球跨境轉賬 (例如匯款到美國、英國、澳洲等)。
  • 支援幾乎所有國家的任何主要貨幣。
• 特點^3,4：
  
  • 全球通用的標準化系統。
  • 需時較長，通常為 1-5 個工作天，具體取決於中轉行和目的地。
  • 手續費較高，因涉及匯出銀行、中轉銀行和匯入銀行的多重收費。
    

本地轉賬 (Local Transfers): 應選用 CHATS 還是 FPS？

在香港本地轉賬，我們主要在 CHATS 和 FPS 之間選擇。

什麼情況下必須使用 CHATS？

儘管 FPS 非常方便，但在以下情況，您必須使用 CHATS（即銀行的「本地轉賬」或「轉賬至其他銀行」功能，而非「轉數快」）^1,11：

• 場景1：轉賬金額大
  
  • 當您的轉賬金額超過了銀行的 FPS 每日上限時。例如，您需要支付 HK$3,000,000 的物業訂金，而您的銀行 FPS 每日上限僅為 HK$1,000,000，這時您必須使用 CHATS 進行轉賬。
• 場景2：本地跨行轉賬外幣
  
  • 這是一個常見的誤區。FPS 只支援港元 (HKD) 和人民幣 (CNY)。
  • 如果您想從A銀行的美元戶口，轉賬美元到B銀行的美元戶口（例如為了賺取更高的外幣定存利息），您必須使用 CHATS 系統。
    

什麼情況下應使用 FPS (轉數快)？

• 場景1：日常小額支付
  
  • 幾乎所有的日常支付，如朋友食飯夾錢 (AA收款)、網上購物、交租、支付學費等，只要金額在您的 FPS 上限內，都應優先使用 FPS。
• 場景2：需要 24/7 即時轉賬
  
  • 如果您在週末、公眾假期或銀行截數時間後需要緊急轉賬給他人，FPS 是唯一的選擇，因為 CHATS 只在銀行工作日運行¹⁰。
    

本地 CHATS 轉賬教學 (網上銀行步驟)

使用 CHATS 的步驟（在不同銀行介面或有差異，但流程相近）⁶：

1. 登入網上銀行：登入您的個人或企業網上銀行。
   
2. 選擇轉賬類型：尋找「轉賬」或「付款」選項。切勿選擇「轉數快 / FPS」。您應選擇「轉賬至其他本地銀行戶口」或類似選項。
   
3. 輸入收款人資料：準確填寫收款銀行的名稱、銀行編號（Bank Code，如 004）和完整的收款人賬戶號碼及戶名。
   
4. 選擇貨幣和金額：選擇您要轉賬的貨幣（HKD, USD, EUR, CNY）並輸入金額。
   
5. 選擇處理方式：系統可能會讓您選擇「CHATS」（即時處理）或「電子結算 (ECG)」（需時 1-2 個工作天，費用較低或免費）。如需即時到賬，請務必選擇 CHATS。
   
6. 確認及提交：核對所有資料無誤後，輸入保安編碼（如 OTP）並確認交易。
   
7. 留意截數時間：請確保在銀行的 CHATS 截數時間前完成交易，否則該筆款項將順延至下一個工作天處理。
   

國際轉賬 (Cross-Border Transfers): SWIFT (電匯) 詳解

當資金需要跨越國界時，SWIFT 系統便登場。

SWIFT 系統如何運作？

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 並不直接處理資金，它是一個訊息系統³。

SWIFT 為全球銀行提供一個安全、標準化的通訊網絡，讓銀行間可以互相發送支付指令（例如「請將 X 金額從 A 客戶轉給 B 客戶」）。

資金的實際轉移是透過銀行間的「代理賬戶 (Correspondent Accounts)」網絡完成的。如果 A 銀行和 B 銀行沒有直接的代理關係，匯款就可能需要經過一家或多家中轉銀行 (Correspondent Bank)，這也是為什麼 SWIFT 匯款需要時間且費用高昂的原因。

電匯的手續費結構

一筆 SWIFT 電匯的總成本通常由三部分組成，這也是其收費複雜且昂貴的原因⁴：

1. 匯出銀行手續費 (本地銀行收取)：
   
   • 這是您在香港的銀行收取的「電匯費」或「匯款手續費」。(詳見下文比較)
2. 中轉行 (Correspondent Bank) 費用：
   
   • 這是最易被忽略的隱藏收費。如果您的銀行和收款銀行沒有直接結算通道，資金每經過一家中轉銀行，都可能被扣除一筆費用（例如 20-50 美元不等）。
     
   • 這筆費用通常會直接從您的匯款本金中扣除，導致收款人收到的金額少於您匯出的金額。
3. 匯入銀行手續費 (海外銀行收取)：
   
   • 收款人所在地的銀行也可能收取一筆「匯入匯款」的手續費。
     

電匯所需資料

為了確保匯款成功，您必須提供準確無誤的資料¹²：

• 收款人全名及完整地址： 必須與銀行記錄一致。
  
• 收款人銀行賬戶號碼：
  
  • 在歐洲地區，這通常是 IBAN (國際銀行賬戶號碼)。
  • 在其他地區，則是當地的賬戶號碼。
• 收款銀行的 SWIFT Code (或稱 BIC Code)：
  
  • 這是銀行的國際身份證號，由 8 或 11 位字母和數字組成 (例如滙豐香港的 HSBCHKHHHKH)。
• 收款銀行名稱及地址。
• 匯款目的：例如：家庭開支、投資、學費等。
  

各大銀行轉賬手續費總覽

手續費是選擇轉賬方式的重要考量。以下是基於2025年資訊的香港主要銀行收費比較（注意：收費時有變動，且常因客戶級別而異，交易前請以銀行最終公佈為準）^4,5,6,7,8,9。

本地 CHATS 手續費比較 (網上銀行 vs 分行)

重點提及： 對於大多數個人銀行戶口，透過網上銀行處理的港元 (HKD) CHATS 轉賬，現時普遍 免費。

但是，如果您需要經分行處理，或進行本地外幣 (USD/CNY/EUR) CHATS 轉賬，則通常會產生費用。

[Table:1]

*恒生銀行2025年資料顯示，透過恒生 Mobile App 經 CHATS 轉賬本地外幣可獲手續費豁免。

SWIFT (電匯) 手續費比較

以下比較的是經網上銀行匯出的銀行手續費，不包括中轉行及匯入行費用^5,6,7,8,9。

[Table:2]

如何節省轉賬手續費？

貼士1：優先使用網上銀行而非分行

• 從上表可見，無論是 CHATS 還是 SWIFT，經分行處理的手續費都是網上銀行的數倍之多⁵。
  

貼士2：小額轉賬盡量使用 FPS

• 所有本地港元及人民幣的小額轉賬，應優先使用完全免費的 FPS (轉數快)⁶。
  

貼士3：了解並選用提供手續費豁免的銀行戶口

• 如果您經常需要進行電匯或本地外幣轉賬，應考慮升級至「優先理財」或「高端理財」戶口（如 HSBC Premier, Citi Priority/Gold）。雖然這些戶口有最低結餘要求，但它們通常會豁免 CHATS 及 SWIFT 電匯的手續費，長遠可節省大量費用⁷。
  

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